色彩斑駁的原木背板，磨得發(fā)亮的真皮沙發(fā)，三腳架上支起的碩大聚光燈，裸露的紅磚墻面······走進(jìn)意時(shí)網(wǎng)董事長(zhǎng)郁壯鴻（Tony）的辦公室，就像到了一個(gè)藝術(shù)創(chuàng)意空間。

辦公室一角

“我們是一家以保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)為核心的互聯(lián)網(wǎng)公司，底層上是一家Fintech公司。”意時(shí)網(wǎng)董事長(zhǎng)郁壯鴻開門見山地對(duì)《陸家嘴》雜志記者說，“我們的目的是用跨界的產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力，利用網(wǎng)絡(luò)行為大數(shù)據(jù)來進(jìn)行風(fēng)控，打造‘保險(xiǎn)+’的商業(yè)模式?！?/p>

意時(shí)網(wǎng)成立于2011年，是最早獲得融資的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司之一?！耙鈺r(shí)”的名字源于公司的英文名稱INSTONY的音譯（“做保險(xiǎn)的Tony”之意），同時(shí)也有解用戶之困于“意”外之“時(shí)”的涵義。

意時(shí)網(wǎng)目前保單持有人已達(dá)5000萬人，旗下的黑板擦APP累計(jì)下載量達(dá)到500萬次。旗下有多款具有互聯(lián)網(wǎng)思維的創(chuàng)新性保險(xiǎn)產(chǎn)品，比如在手機(jī)和旅游領(lǐng)域推出“PaTica”和“漫魚”兩個(gè)子產(chǎn)品和服務(wù)。

“保險(xiǎn)+服務(wù)”模式

保險(xiǎn)不太好賣、同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)很激烈，是保險(xiǎn)市場(chǎng)普遍存在的問題?！爸挥凶龇?wù)，做這行業(yè)大家不能做的事，我才能不一樣，這樣才能提高競(jìng)爭(zhēng)門檻?！庇魤养櫿f。

保險(xiǎn)涉及到多種場(chǎng)景下服務(wù)的可能性，比如購(gòu)買旅游保險(xiǎn)可以附送全程WiFi、SOS全球救援服旅行服務(wù)，汽車保險(xiǎn)可以與上門洗車服務(wù)相結(jié)合，手機(jī)碎屏保險(xiǎn)可以與手機(jī)維修服務(wù)相關(guān)聯(lián)。

以手機(jī)碎屏保險(xiǎn)為例，通常情況下，投保人手機(jī)碎屏，保險(xiǎn)公司會(huì)賠錢，但意時(shí)網(wǎng)賠的是服務(wù)，會(huì)派人上門把手機(jī)給修好。

讓人意外的是，意時(shí)網(wǎng)并沒有把手機(jī)維修服務(wù)外包，而是專門在深圳（靠近中國(guó)最大手機(jī)零配件集散中心華強(qiáng)北）成立了一家維修手機(jī)公司。

郁壯鴻表示，保險(xiǎn)和手機(jī)并不是簡(jiǎn)單的相加，保險(xiǎn)核心是風(fēng)險(xiǎn)控制，如何能夠更好地控制風(fēng)險(xiǎn)，是手機(jī)碎屏險(xiǎn)能否成功生存和壯大的一個(gè)主要的原因。

如果將手機(jī)維修服務(wù)外包給一個(gè)供應(yīng)商，供應(yīng)商當(dāng)然是希望維修手機(jī)越多越好，這其實(shí)與保險(xiǎn)行業(yè)的利益是相沖突的?！耙坏┪覔碛凶约旱氖謾C(jī)維修服務(wù)，我們會(huì)平衡兩邊的利益，這才是真正意義上的風(fēng)險(xiǎn)控制?！彼f，有了自己的服務(wù)能力，不僅零配件的成本得到了控制，而且公司還擁有了很大的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，在定價(jià)上就會(huì)比一般的保險(xiǎn)公司定得便宜，最后的賠付率也會(huì)下降。

另外，手機(jī)維修行業(yè)的一個(gè)最大問題是很難獲客，跟保險(xiǎn)相結(jié)合之后，就鎖定了大量的手機(jī)維修用戶，使手機(jī)維修服務(wù)的公司成本要比市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手低，同時(shí)又能夠向相關(guān)業(yè)務(wù)延展，比如手機(jī)內(nèi)存升級(jí)、正常的手機(jī)維修（又會(huì)帶來保險(xiǎn)銷售），以及二手手機(jī)市場(chǎng)（又會(huì)產(chǎn)生保險(xiǎn)銷售的需求）?！拔覀儸F(xiàn)在每天二手手機(jī)就能夠賣掉一兩百臺(tái)，一臺(tái)二手手機(jī)價(jià)格在2000到3000元左右，每天僅二手手機(jī)的營(yíng)收就有幾十萬。”郁壯鴻說。

據(jù)郁壯鴻透露，意時(shí)網(wǎng)旗下的手機(jī)維修公司已經(jīng)成為手機(jī)維修行業(yè)屈指可數(shù)的領(lǐng)先者，對(duì)整個(gè)手機(jī)行業(yè)發(fā)展的推動(dòng)也很大，并且有實(shí)力對(duì)接很多大型渠道比如保險(xiǎn)公司提供配套手機(jī)服務(wù)，也即將上線京東二手手機(jī)平臺(tái)。

“‘保險(xiǎn)+’的創(chuàng)業(yè)模式，讓兩邊的行業(yè)成本都比原來有下降，而且是大幅度下降?！庇魤养櫿f。

據(jù)了解，意時(shí)網(wǎng)在旅游、汽車等多個(gè)行業(yè)都在進(jìn)行“保險(xiǎn)+”的實(shí)驗(yàn)，在這些行業(yè)都成立了獨(dú)立的子公司，目前意時(shí)網(wǎng)在手機(jī)維修、旅游、汽車行業(yè)已經(jīng)擁有了較為成熟的“保險(xiǎn)+”產(chǎn)品。

基于互聯(lián)網(wǎng)的金融科技產(chǎn)品設(shè)計(jì)公司

保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)傳統(tǒng)上都是由保險(xiǎn)公司自行完成的，絕大部分互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)公司，主要是去賣保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，作為一個(gè)中介推介或比價(jià)的平臺(tái)。而意時(shí)網(wǎng)是從底層通過互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)以及金融科技手段去改變保險(xiǎn)的定價(jià)模式、保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制、保險(xiǎn)的服務(wù)和保險(xiǎn)的下單服務(wù)流程。

保險(xiǎn)產(chǎn)品的核心——風(fēng)險(xiǎn)控制也是意時(shí)網(wǎng)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，而風(fēng)險(xiǎn)控制有很多手段，意時(shí)網(wǎng)可以主動(dòng)地去影響和改變風(fēng)險(xiǎn)。比如2015年意時(shí)網(wǎng)與百度手機(jī)衛(wèi)士以贈(zèng)送手機(jī)碎屏險(xiǎn)的方式進(jìn)行合作推廣，為了盡可能排除手機(jī)屏幕已經(jīng)破碎惡意騙保的用戶，意時(shí)網(wǎng)提出只有投保人通過打地鼠游戲才可以獲贈(zèng)手機(jī)碎屏險(xiǎn)。意時(shí)網(wǎng)在一天就開發(fā)出游戲軟件，在一個(gè)星期之內(nèi)完成對(duì)接，這一合作讓百度在一個(gè)月之內(nèi)完成了全年的KPI指標(biāo)，意時(shí)網(wǎng)收獲了百萬真實(shí)的APP手機(jī)用戶，成為當(dāng)年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的一個(gè)教科書式的經(jīng)典案例。

郁壯鴻（Tony）

郁壯鴻（Tony），畢業(yè)于中央財(cái)經(jīng)大學(xué)國(guó)際保險(xiǎn)專業(yè)，曾經(jīng)在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司以及知名保險(xiǎn)公司（包括：China Re, Marsh， R&SA，AIG等）擔(dān)任市場(chǎng)管理及渠道負(fù)責(zé)人。2010年年底他從AIG辭職，與中央財(cái)經(jīng)大學(xué)校友夏寧峰合伙創(chuàng)辦了意時(shí)網(wǎng)。郁壯鴻創(chuàng)業(yè)伊始就將意時(shí)網(wǎng)定位為一家去改變產(chǎn)品的公司，而不是只改變銷售方式的經(jīng)紀(jì)公司或代理公司。

“保險(xiǎn)公司的最大問題就是一成不變，保險(xiǎn)行業(yè)有很多的大家解決不了的困惑，但是在保險(xiǎn)公司內(nèi)部因?yàn)榻M織架構(gòu)和人員組成固化，商業(yè)模式已經(jīng)持續(xù)幾百年，很難再變化，所以我們當(dāng)時(shí)就考慮是否在外面更容易去改變這個(gè)行業(yè)。”

郁壯鴻是一個(gè)自帶設(shè)計(jì)屬性的“IP”，他喜歡研究各種各樣的東西，他對(duì)自己的評(píng)價(jià)是，在每件事情上務(wù)求兩件事，一是如果感興趣就要把它研究到極致，第二要最短的時(shí)間研究到極致，隨后再去研究一個(gè)新的領(lǐng)域。

他平時(shí)有兩大愛好，一是改裝摩托車，為此還成立了自己的工作室，今年改裝的一輛哈雷摩托車甚至入圍了改裝大賽全國(guó)十強(qiáng)。他的另一大愛好是看書，他博覽群書，他告訴記者對(duì)他影響最大的書是《atlas shrugged》。創(chuàng)業(yè)多年來，郁壯鴻平均每天都要工作16小時(shí)，為了維持創(chuàng)業(yè)充沛的體力，他也保持著運(yùn)動(dòng)的習(xí)慣。

在他眼中，產(chǎn)品設(shè)計(jì)的起點(diǎn)主要還是消費(fèi)者的體驗(yàn)，就是能否大規(guī)模地去把一樣?xùn)|西讓消費(fèi)者接受。在他看來，原有的數(shù)據(jù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品是失效的，必須有即時(shí)的產(chǎn)品行為數(shù)據(jù)才能產(chǎn)生大數(shù)據(jù)。“作為一家創(chuàng)新產(chǎn)品的公司，之前的數(shù)據(jù)對(duì)于我們的新產(chǎn)品產(chǎn)生的數(shù)據(jù)有一定借鑒意義，但意義不大。如果我產(chǎn)品本身都改變了，那整個(gè)數(shù)據(jù)是不是都改變了？”

估值被低估

2014年 3月，意時(shí)網(wǎng)獲國(guó)泰君安力鼎資本2500萬元天使輪融資，2015年3月獲國(guó)泰君安力鼎資本及VC同創(chuàng)偉業(yè)等券商投資機(jī)構(gòu)的數(shù)億元A輪融資。2017年，意時(shí)網(wǎng)上榜36氪2016年度“氪估值”排行榜200強(qiáng)，以估值33億位列第133位。

作為最早拿到融資的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)之一，意時(shí)網(wǎng)的成立時(shí)間比當(dāng)紅的眾安保險(xiǎn)還要早。而9月18日，眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司在香港開始正式招股，受到市場(chǎng)熱捧，按照招股價(jià)測(cè)算，市值將會(huì)達(dá)到800億港元左右。

對(duì)此，郁壯鴻表示，眾安的情況跟意時(shí)網(wǎng)很像，眾安作為一個(gè)新公司，從一開始就有機(jī)會(huì)去改變一些保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)模式，雙方在一些商業(yè)模式上的理解應(yīng)該有相似之處。

郁壯鴻分析稱，眾安的估值有其合理性，因?yàn)樗墓乐挡粏螁未憩F(xiàn)有的業(yè)務(wù)水平，它還有強(qiáng)大的股東背景，這就是戰(zhàn)略投資人的價(jià)值，這毋庸置疑是資本市場(chǎng)很大的砝碼。這也是意時(shí)網(wǎng)與眾安的最大區(qū)別，意時(shí)網(wǎng)沒有特別大的可以依賴的戰(zhàn)略合作伙伴，現(xiàn)在的合作伙伴都是“用產(chǎn)品在說服對(duì)方，而不是用資本的強(qiáng)紐帶把大家拴在一起”。

但在郁壯鴻眼中，意時(shí)的優(yōu)勢(shì)在于，團(tuán)隊(duì)在產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、品牌的打造、服務(wù)的落地、技術(shù)的研發(fā)方面的效率更高，“保險(xiǎn)+服務(wù)”這樣的商業(yè)模式已經(jīng)形成了產(chǎn)業(yè)延展，并建立了一系列的品牌。他認(rèn)為，意時(shí)的估值遠(yuǎn)比現(xiàn)在市場(chǎng)給予的估值要高，一方面得益于眾安對(duì)于整個(gè)行業(yè)估值的推動(dòng)，另一方面隨著自身業(yè)務(wù)規(guī)模的發(fā)展，意時(shí)網(wǎng)的估值也會(huì)越來越高。

意時(shí)網(wǎng)對(duì)投資人也將有所選擇，主要是希望吸引在資源整合、產(chǎn)業(yè)協(xié)同方面對(duì)意時(shí)網(wǎng)真正有幫助的戰(zhàn)略投資人。

此前郁壯鴻曾經(jīng)考慮到新三板掛牌，但是由于新三板掛牌公司大多表現(xiàn)一般，現(xiàn)在去新三板掛牌已經(jīng)不再是他的選項(xiàng)。他目前考慮的是在各個(gè)行業(yè)成立知名的品牌，如果有機(jī)會(huì)甚至?xí)紤]把各個(gè)子品牌獨(dú)立拆分進(jìn)行融資或上市，由于金融科技（Fintech）在全球熱度比在國(guó)內(nèi)更高，也不排除去美國(guó)上市的可能。

郁壯鴻表示，意時(shí)網(wǎng)的短期目標(biāo)是提升規(guī)模、建設(shè)團(tuán)隊(duì)和將盈利性做大，而盈利性主要體現(xiàn)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)的門檻上，第一天盈利不代表一直能盈利，要對(duì)模仿者形成進(jìn)入的門檻?！皬南M(fèi)者的角度，讓消費(fèi)者直接感受到保險(xiǎn)的服務(wù)，改變大家對(duì)于保險(xiǎn)偏負(fù)面的形象，從而改變世界，這是我們的長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)?！?/p>

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